Refinantseerimislaen 2026 – koonda laenud

Võrdle refinantseerimislaen pakkumisi

Sorteeritud parima krediidi kulukuse määra (KKM) järgi.

Laenuandja	Intress	KKM	Summa
Bondora	6.9%	20.79–59.9%	100–20 000 €	Taotlen →
TF Bank	7.9%	kuni 47.04%	1 000–25 000 €	Taotlen →
SMSRaha	0% esimesed 6 kuud*	18–38%	200–10 000 €	Taotlen →
Monefit	24.99%	45.89%	150–15 000 €	Taotlen →

★★★★☆ 4.7/5

Intress aastas

alates 6.9%

KKM

20.79–59.9%

Summa

100–20 000 €

Periood

6–120 kuud

Vanus 18+

✓ Laenuotsus vaid 15 minutiga Taotlen → Loe ülevaadet

★★★★☆ 4.5/5

Intress aastas

alates 7.9%

KKM

kuni 47.04%

Summa

1 000–25 000 €

Periood

12–120 kuud

Vanus 21+

✓ Ilma tagatiseta ja käendajata Taotlen → Loe ülevaadet

★★★★☆ 4.4/5

Intress aastas

uutele klientidele

KKM

18–38%

Summa

200–10 000 €

Periood

1–60 kuud

Vanus 18+

✓ Uutele klientidele 0% intressi 6 kuud Taotlen → Loe ülevaadet

★★★★☆ 4.4/5

Intress aastas

alates 24.99%

KKM

45.89%

Summa

150–15 000 €

Periood

Paindlik

Vanus 18+

✓ Esimesed 30 päeva intressivabalt Taotlen → Loe ülevaadet

Mis on laenude refinantseerimine?

Laenude refinantseerimine tähendab, et võtad ühe uue laenu ja maksad sellega tagasi oma senised kohustused: kiirlaenud, väikelaenud, krediidiliinid, järelmaksud või krediitkaardivõla. Vanad lepingud suletakse ning edaspidi tasud ainult ühte kuumakset ühele laenuandjale. Refinantseerimise mõte on lihtne — asendada mitu kallist laenu ühe soodsamaga.

Kasu tekib kahest allikast. Esiteks võib uue laenu intress ja krediidi kulukuse määr (KKM) olla senistest madalam: sellel lehel võrreldud pakkumiste intressid algavad 6.9%-st, samas kui kiirlaenude intressid ulatuvad 41.79%-ni. Teiseks saad valida uue tagasimakseperioodi, mis toob kuumakse sinu eelarvele jõukohasele tasemele. Lisaks muutub rahaasjade jälgimine lihtsamaks — üks graafik, üks maksepäev, üks leping.

Millal refinantseerimine on mõistlik?

Sul on mitu kõrge KKM-iga laenu — näiteks paar kiirlaenu ja järelmaks — ning uue laenu KKM tuleb senistest selgelt madalam.
Kuumaksed kokku on kasvanud nii suureks, et eelarve on iga kuu pingul ja maksehäire tekkimise oht on reaalne.
Soovid selgust: mitme maksepäeva ja laenuandja asemel üks kindel graafik.
Sinu krediidivõime on paranenud (suurem sissetulek, vanad võlad tasutud) ja kvalifitseerud paremale intressile kui vanade laenude võtmise ajal.

Millal refinantseerimine EI ole mõistlik?

Kui uue laenu KKM ei ole senisest madalam — siis maksad lihtsalt sama või kallima hinnaga edasi.
Kui pikendad perioodi ainult selleks, et vabanevat raha kulutada — väiksem kuumakse pikema aja jooksul võib tähendada suuremat kogukulu.
Kui laenud on peaaegu tagasi makstud — allesjäänud intressikulu on väike ja uue lepingu tasud võivad kasu ära süüa.
Kui tegelik probleem on püsiv ülekulutamine — refinantseerimine leevendab sümptomit, kuid ei asenda eelarve korrastamist.

Näidisarvutus: kolm laenu üheks refinantseerimislaenuks

Oletame, et sul on kolm kohustust kogumahus 4 000 €, mille intressid vastavad sellel lehel võrreldud laenuandjate tasemetele. Kuumaksed on arvutatud annuiteetvalemiga:

Kohustus	Jääk	Aastaintress	Periood	Kuumakse
Kiirlaen A	1 500 €	41.79%	18 kuud	113,56 €
Krediidiliin B	1 500 €	24.99%	24 kuud	80,05 €
Kiirlaen C	1 000 €	24%	12 kuud	94,56 €
Kokku	4 000 €	—	—	288,17 €

Kolme laenu peale kokku maksaksid tagasi 5 100,00 € ehk intressikulu oleks 1 100,00 €. Kui koondad need üheks 4 000 € refinantseerimislaenuks intressiga 7.9%, näeb tulemus eri perioodide juures välja nii:

Uus periood	Kuumakse	Tagasimaksed kokku	Intressikulu	Sääst kogukulult
24 kuud	180,73 €	4 337,44 €	337,44 €	762,56 €
36 kuud	125,16 €	4 505,80 €	505,80 €	594,20 €
60 kuud	80,91 €	4 854,86 €	854,86 €	245,14 €

36-kuulise perioodi juures väheneb kuumakse 288,17 eurolt 125,16 eurole ehk umbes 163 € kuus, ja ka kogukulu on ligi 600 € väiksem. Tabel näitab samas ausalt ka teist poolt: mida pikem periood, seda väiksem on sääst kogukulult — 60 kuu puhul on kuumakse küll kõige väiksem, kuid intressikulu kasvab 337 eurolt 855 euroni. Näide on illustratiivne ega sisalda võimalikku lepingutasu; „alates“-intressi saamine sõltub sinu krediidivõimest. Arvuta oma numbrid läbi laenukalkulaatoriga ja loe põhjalikumat käsitlust artiklist laenude refinantseerimine.

Refinantseerimise säästukalkulaator

Sisesta oma praegused kohustused ja vaata, kui palju võiksid uue laenuga kuus säästa.

Kohustuste jääk kokku5 000 €

500 €25 000 €

Praegune kuumakse kokku250 €

30 €2 000 €

Uue laenu aastaintress12,0%

6%45%

Uus periood36 kuud

6 kuud120 kuud

—

Sääst kuus

—

Uus kuumakse

—

Uue laenu maksed kokku

Näitlik arvutus ilma tasudeta. Pane tähele: pikem periood vähendab kuumakset, kuid võib suurendada kogukulu.

Vaata pakkumisi →

Kuidas refinantseerimine Eestis käib? Samm-sammult

Kaardista oma kohustused. Pane kirja iga laenu jääk, intress, KKM, kuumakse ja lõpptähtaeg. Küsi igalt laenuandjalt kirjalik lõppmaksesumma ehk summa, millega saab lepingu täna sulgeda.
Võrdle pakkumisi. Vaata võrdlustabelit ja hinda kalkulaatoriga, milline kuumakse ja periood sinu eelarvesse mahuvad. Võrdle KKM-i, mitte ainult intressi.
Esita taotlus. Märgi laenu otstarbeks refinantseerimine ja soovitud summaks vanade laenude lõppmaksesummade kogusumma. Taotlemine on tasuta ega kohusta laenu võtma.
Oota krediidiotsust ja tutvu lepinguga. Laenuandja hindab sinu sissetulekut ja kõiki kohustusi. Kontrolli enne allkirjastamist intressi, KKM-i, kuumakset ja tasusid.
Tasu vanad laenud. Osa laenuandjaid kannab raha otse sinu senistele võlausaldajatele, sagedamini laekub raha sinu kontole ja tasud vanad laenud ise. Tee seda kohe, mitte „järgmisel kuul“.
Sulge vanad lepingud. Küsi igalt laenuandjalt kinnitus, et leping on lõpetatud ja jääk on null. Sulge ka krediidiliinide ja krediitkaartide limiidid, mida sa enam ei vaja.
Jälgi uut graafikut. Nüüd on sul üks kuumakse — hoia see alati tähtajaks tasutud, et krediidivõime püsiks korras.

Nõuded taotlejale on samad mis muude tarbimislaenude puhul: vähemalt 18-aastane (TF Bankil alates 21) püsiva sissetulekuga Eesti elanik. Iga pakkuja täpsemad tingimused leiad laenuandjate lehelt.

Levinud vead, mida refinantseerimisel vältida

Pikendad perioodi rohkem kui vaja. Väiksem kuumakse tundub võiduna, kuid nagu ülaltoodud näites näha, kahaneb kogusääst 60-kuulise perioodi juures 762 eurolt 245 eurole. Vali lühim periood, mille kuumakse on sulle jõukohane.
Võrdled ainult kuumakset. Kuumakset saab alati perioodi pikendamisega väiksemaks „mängida“. Õige võrdlusalus on KKM ja tagasimaksete kogusumma — loe selgitust artiklist KKM vs intress.
Võtad refinantseerides lisaraha peale. Kui laenusumma on vanade jääkide kogusummast suurem, ei ole tegu enam võla vähendamise, vaid uue laenamisega.
Jätad vanad limiidid avatuks. Kui krediidiliin või krediitkaart jääb pärast koondamist kasutusse, on oht, et võlg kasvab peagi tagasi — nüüd juba kahekordselt.
Unustad tasud. Arvesta uue lepingu võimaliku lepingutasuga ja vanade laenude ennetähtaegse tagastamise hüvitisega — küsi need summad enne otsust kirjalikult välja.
Refinantseerid korduvalt. Kui pead laene iga natukese aja tagant uuesti koondama, on põhjus enamasti eelarves, mitte laenudes. Siis aitab kulude ülevaatamine, mitte järjekordne laen.

Kellele refinantseerimine kõige rohkem kasu toob?

Mitme kiirlaenu omanikele. Just kiirlaenude intressid on kõige kõrgemad — siinses võrdluses kuni 41.79% —, mistõttu nende asendamine soodsama laenuga annab suurima võidu.
Kõrge KKM-iga laenude omanikele. Sellel lehel võrreldud pakkumiste KKM-id ulatuvad 18%-st 59.9%-ni. Kui sinu praegused laenud on vahemiku ülemises otsas, on ruumi märkimisväärseks säästuks.
Neile, kelle kuumaksed on kasvanud üle jõu. Kui laenumaksed söövad kuust kuusse liiga suure osa sissetulekust, aitab koondamine maksehäiret ennetada — tegutse enne, kui maksed hilinema hakkavad.
Järelmaksude ja krediitkaardivõlgade kuhjumisel. Palju väikseid kohustusi eri kohtades teeb ülevaate kaotamise lihtsaks; üks graafik hoiab rahaasjad kontrolli all.

Refinantseerimislaenu plussid ja miinused

Plussid

Üks kuumakse ja üks maksepäev mitme asemel — parem ülevaade ja väiksem risk makset unustada.
Võimalus asendada kõrge KKM-iga laenud madalama intressiga laenuga ja säästa kogukulult.
Väiksem kuumakse annab eelarvele hingamisruumi ja aitab maksehäireid ennetada.
Kindel maksegraafik ja lõppkuupäev — erinevalt krediidiliinist või krediitkaardist on võla lõpp selgelt näha.
Tagatist tavaliselt ei nõuta.

Miinused

Pikem tagasimakseperiood võib kogukulu hoopis suurendada, kui valid perioodi vajadusest pikema.
„Alates“-intress ei ole garanteeritud — lõpliku pakkumise määrab sinu krediidivõime ja see võib olla oodatust kallim.
Lisanduda võivad uue lepingu tasud ja vanade laenude ennetähtaegse tagastamise hüvitis.
Kehtiva maksehäirega on refinantseerimislaenu keeruline saada.
Ilma distsipliinita võivad vanad krediidilimiidid uuesti täis kuluda ja võlakoorem kahekordistuda.

Kui vajad laenude koondamise asemel hoopis uut laenu ühekordse kulu katteks, vaata väikelaenu või tarbimislaenu lehte — seal on samad laenuandjad võrreldud just selle vajaduse vaatest.

Kuidas valida refinantseerimislaen?

Parim viis laenude võrdlemiseks on krediidi kulukuse määr (KKM), mis sisaldab kõiki laenuga seotud kulusid ühe aastase protsendina. Mida madalam KKM, seda soodsam laen. Kasuta ka meie laenukalkulaatorit, et hinnata kuumakset.

Võrdle KKM-i, mitte ainult intressi.
Vaata lepingu- ja kuutasusid.
Vali periood, mille kuumakse mahub sinu eelarvesse.
Loe iga laenuandja ülevaadet enne taotlemist.

Korduma kippuvad küsimused

Mis on refinantseerimislaen?

Refinantseerimislaen ehk laenude koondamine tähendab mitme olemasoleva laenu või järelmaksu asendamist ühe uue laenuga. Nii saad sageli väiksema kuumakse ja parema ülevaate oma kohustustest.

Kui kiiresti raha laekub?

Enamik laenuandjaid kannab raha kontole 15 minuti kuni 24 tunni jooksul pärast lepingu allkirjastamist.

Kuidas leida soodsaim refinantseerimislaen?

Võrdle pakkumisi krediidi kulukuse määra (KKM) järgi — see näitab laenu tegelikku aastast kulukust ja on parim näitaja laenude võrdlemiseks.

Kas refinantseerimine mõjutab krediidiskoori?

Taotlemisega kaasneb päring sinu andmete kohta, kuid suuremat mõju avaldab edasine maksekäitumine. Kui asendad mitu laenu ühega ja tasud kuumakseid korrektselt, võib sinu krediidivõime hinnang aja jooksul hoopis paraneda.

Kas maksehäirega saab laene refinantseerida?

Kehtiva maksehäirega on refinantseerimine keeruline, sest litsentseeritud laenuandjad peavad hindama krediidivõimelisust. Seepärast tasub tegutseda varakult — refinantseerimine on mõeldud eelkõige maksehäire ennetamiseks, mitte selle tagantjärele lahendamiseks.

Kas refinantseerimislaenu saab võtta kodulaenu kõrvale?

Jah. Tarbimislaenude refinantseerimine ei puuduta sinu kodulaenu — see jääb kehtima senistel tingimustel. Laenuandja hindab siiski kõiki sinu kohustusi kokku, seega peavad kodulaenu ja uue laenu kuumaksed koos sinu eelarvesse mahtuma.

Kui palju refinantseerimine säästab?

See sõltub vanade laenude intressist ja KKM-ist ning uue laenu tingimustest. Selle lehe näites väheneb kolme laenu kuumakse 288,17 eurolt 125,16 eurole ehk umbes 163 € kuus. Mida kõrgema KKM-iga on sinu praegused laenud, seda suurem on võimalik sääst.

Mitu laenu saab korraga koondada?

Üldjuhul saab ühte refinantseerimislaenu koondada kõik tarbimislaenud, kiirlaenud, krediidiliinid ja järelmaksud, kui nende jääkide kogusumma mahub laenuandja limiiti — siin võrreldud pakkujatel kuni 25 000 €.

Kas refinantseerimiseks on vaja tagatist?

Tavaliselt mitte. Siin võrreldud refinantseerimislaenud on tagatiseta — kinnisvara ega sõidukit pole vaja pantida. Laenuotsus põhineb sinu sissetulekul ja maksekäitumisel.

Kas vanade laenude ennetähtaegne sulgemine on tasuta?

Tarbijakrediiti on sul õigus alati ennetähtaegselt tagastada, makstes intressi vaid kasutatud aja eest. Laenuandja võib küsida seaduses lubatud piires hüvitist, seega küsi enne refinantseerimist igalt laenuandjalt kirjalik lõppmaksesumma.