Laenu reklaamis nähtud madal intress ei tähenda alati soodsat laenu. Tegelik kulu peitub krediidi kulukuse määras (KKM). Selgitame erinevuse.
Mis on intress?
Intress on tasu, mida maksad laenatud raha kasutamise eest, väljendatuna protsendina laenusummast aastas. Annuiteetgraafiku puhul arvutatakse intressi laenujäägilt: perioodi alguses moodustab intress kuumaksest suurema osa, lõpu poole läheb üha rohkem raha põhiosa tagastamiseks. Intress ei sisalda aga lepingutasu, kuutasu ega muid kulusid.
Tähtis nüanss: reklaamides kuvatav intress on sageli „alates“-määr, mida pakutakse vaid parima krediidivõimega klientidele. Sinu personaalne intress selgub alles pärast taotluse esitamist ja võib olla reklaamitust kõrgem.
Fikseeritud või muutuv intress?
Tarbimis- ja kiirlaenudel on intress enamasti fikseeritud – see ei muutu kogu perioodi jooksul ja kuumakse püsib sama. Muutuv intress, mis koosneb baasintressist ja marginaalist, on levinum suuremate tagatisega laenude puhul. Võrdlemisel veendu, et kõrvutad sama tüüpi intresse, sest muutuva määra puhul võib kuumakse ajas kasvada.
Mis on KKM?
KKM ehk krediidi kulukuse määr näitab laenu tegelikku aastast kulukust protsentides. See sisaldab intressi PLUSS kõik kohustuslikud tasud (lepingutasu, haldustasu jne). Seetõttu on KKM alati võrdne või kõrgem kui intress.
Selles artiklis keskendume praktilisele poolele – kuidas KKM-i abil pakkumisi võrrelda ja reklaamilõksudest hoiduda. Kui tahad täpselt teada, milliseid kulusid KKM sisaldab, kuidas seda arvutatakse ja milline on seaduslik ülempiir, loe meie põhjalikku selgitust mis on KKM ja miks see on tähtsam kui intress.
Miks madal reklaamitud intress võib peita kallist laenu?
Intressinumber räägib ainult ühest kuluallikast. Laenu koguhinna kujundavad tegelikult mitu komponenti:
- Lepingutasu – ühekordne tasu lepingu sõlmimisel, sageli protsent laenusummast või fikseeritud summa.
- Haldus- ehk kuutasu – igakuine teenustasu, mis väikese laenu puhul võib olla intressist suuremgi kulu.
- Väljamaksetasu – tasu laenusumma ülekandmise eest, kui laenuandja seda rakendab.
- Muud teenustasud – näiteks maksepäeva muutmise või maksepuhkuse tasu; need ei kajastu KKM-is, kuid tasub lepingust üle vaadata.
Kui kohustuslikud tasud kokku liita, võib „odava“ intressiga laen osutuda kallimaks kui kõrgema intressiga, kuid tasudeta laen. Tasud on laenuandja jaoks ka viis paista reklaamis odavam: intressinumber on suurelt esil, tasud aga alles tingimuste lehel. Just seda näitab järgmine arvutus.
Kõrvutav näide: kaks laenu, sama summa
Oletame, et vajad 3000 € ja plaanid selle tagasi maksta 36 kuuga annuiteetgraafiku alusel. Kaks laenuandjat teevad pakkumise. Numbrid on illustratiivsed, kuid arvutuskäik on korrektne:
| Näitaja | Laen A („madal intress“) | Laen B („kõrgem intress“) |
|---|---|---|
| Intress | 8% | 13% |
| Lepingutasu (ühekordne) | 250 € | 0 € |
| Haldustasu | 9 €/kuu | 0 € |
| Kuumakse koos tasudega | 103,01 € | 101,08 € |
| Tagasimaksed kokku | 3958,33 € | 3638,95 € |
| Laenu kogukulu | 958,33 € | 638,95 € |
| KKM | u 22,6% | u 13,8% |
Kuigi Laen A reklaamib tervelt 5 protsendipunkti madalamat intressi, maksad selle eest kokku 319,38 € rohkem: lepingutasu ja igakuine haldustasu söövad madala intressi eelise ära ja rohkemgi veel. KKM paljastab erinevuse kohe – u 22,6% vs u 13,8% –, samas kui intressinumbrite võrdlus (8% vs 13%) juhiks sind täpselt vale valiku juurde. Sarnase arvutuse saad oma summa ja perioodiga läbi teha laenukalkulaatoris.
Pane tähele, et kuumaksete vahe on kõigest paar eurot – just seetõttu jäävadki tasud sageli märkamata. Erinevus tuleb selgelt välja alles siis, kui vaatad KKM-i või liidad kokku kõik maksed kogu perioodi peale.
Levinud reklaamivõtted, mida tähele panna
„Intress alates …“
Madalaim määr kehtib üldjuhul vaid parima krediidiajaloo ja kõrge sissetulekuga klientidele. Ära planeeri oma eelarvet reklaamitud miinimummäära järgi – oota ära personaalne pakkumine, kus on kirjas sinu tegelik intress ja KKM.
0%-kampaaniad
Intressivaba periood ei tähenda automaatselt tasuta laenu. Lepingul võivad siiski olla tasud ning kampaaniaperioodi lõppedes rakendub tavapärane intress. Vaata alati KKM-i ja tagasimaksete kogusummat kogu lepingu peale, mitte ainult kampaaniakuude peale.
Väike kuumakse suurelt, kogukulu peenes kirjas
Reklaam rõhutab tihti madalat kuumakset, mille taga on lihtsalt väga pikk periood. Pikk periood aga tähendab suuremat kogukulu, isegi kui intress on mõõdukas. Võrdle alati sama perioodiga pakkumisi ja vaata kogusummat.
Kuutasu, mida reklaam ei maini
Igakuine haldustasu tundub tühine, kuid näiteks 9 € kuus teeb 36 kuu jooksul 324 €. KKM-is on see kulu sees – järjekordne põhjus, miks just KKM-i vaadata.
Kiirustama sundimine
„Pakkumine kehtib ainult täna“ on klassikaline võte, mis paneb otsustama enne numbrite võrdlemist. Usaldusväärne laenupakkumine ei kao mõne tunniga kuhugi – võta alati aega, et KKM ja tagasimaksete kogusumma rahulikult üle vaadata.
Kontrollnimekiri laenupakkumiste võrdlemiseks
Enne allkirjastamist käi iga pakkumine läbi selle nimekirja abil:
- Võrdle sama summat ja sama perioodi – ainult siis on numbrid võrreldavad.
- Vaata KKM-i, mitte reklaamitud intressi – KKM sisaldab kohustuslikke tasusid.
- Kontrolli tagasimaksete kogusummat – see näitab eurodes, mida laen sulle kokku maksma läheb.
- Loe üle kõik tasud – lepingutasu, haldustasu, väljamaksetasu ja muud teenustasud.
- Veendu, et kuumakse mahub eelarvesse – ka siis, kui sissetulek peaks ajutiselt vähenema.
- Kontrolli ennetähtaegse tagastamise tingimusi – tarbijal on seaduslik õigus laen igal ajal varem tagasi maksta.
- Veendu, et laenuandjal on Finantsinspektsiooni tegevusluba – see on tarbijakrediidi pakkumise eeldus Eestis.
Meie võrdlustabel teeb suure osa sellest tööst sinu eest ära: meie võrdluses olevate laenuandjate KKM ja põhitingimused on seal kõrvuti näha. Kui kaalud suuremat summat ja pikemat perioodi, tutvu ka tarbimislaenu võimalustega.
Kumba vaadata?
Alati KKM-i. See on ainuke näitaja, mis võimaldab erinevaid laenupakkumisi ausalt kõrvutada. Meie võrdlustabelis on iga laenu KKM välja toodud.
Praktiline töövõte: küsi või arvuta iga pakkumise juures välja kolm numbrit – KKM, kuumakse ja tagasimaksete kogusumma. Kui kõik kolm on teada, on otsus enamasti ilmselge ning reklaamlubadused ei mängi enam rolli.
KKM-i kõrval hoia silma peal ka kuumaksel ja kogusummal: madalaima KKM-iga laen ei pruugi olla jõukohane, kui kuumakse on sinu eelarve jaoks liiga suur. Kui oled valiku teinud, juhatab taotlemise sammud läbi meie kiirlaenu taotlemise juhend. Ja kui kaalud laenu asemel krediitkaarti, võrdleme neid kahte artiklis SMS-laen vs krediitkaart.
Näidisarvutus
Laenades 1000 € 50 kuuks fikseeritud intressiga 23,90%, on KKM 29,92% ja tagasimaksete kogusumma 1523,67 €. Erinevus intressi (23,90%) ja KKM-i (29,92%) vahel tulenebki lisatasudest.
See on tüüpiline vastutustundliku laenamise näidisarvutus, mida näed ka laenuandjate reklaamides. Kasuta seda mõõdupuuna: kui pakkumise KKM on intressist palju kõrgem, on lepingus märkimisväärsed lisatasud, mille suurus tasub enne allkirjastamist täpselt välja selgitada.