Kuidas kuumakse arvutatakse?
Kasutame annuiteetmakse valemit, kus kuumakse jääb kogu perioodi vältel samaks:
makse = P × i × (1+i)ⁿ / ((1+i)ⁿ − 1)
P = laenusumma, i = kuuintress (aastaintress / 12), n = kuude arv.
Sõnades tähendab see järgmist: aastaintress jagatakse kaheteistkümneks, et saada ühe kuu intressimäär. Seejärel arvutatakse, kui suureks kasvaks laenusumma koos intressiga kogu perioodi jooksul, ja jagatakse see kasv võrdseteks kuumakseteks. Iga kuumakse sees on nii intress kui ka laenu põhiosa tagasimakse: perioodi alguses moodustab suurema osa maksest intress, lõpu poole aga põhiosa. Just seetõttu väheneb ennetähtaegsel tagastamisel makstav intress — intressi arvestatakse ainult veel tagastamata jäägilt.
Näidisarvutus sammhaaval
Oletame, et laenad 2 000 € perioodiga 24 kuud ja aastaintressiga 12%.
- Kuuintress: 12% ÷ 12 = 1% ehk i = 0,01
- Kasvutegur: (1 + 0,01)²⁴ ≈ 1,2697
- Kuumakse: 2 000 × 0,01 × 1,2697 ÷ (1,2697 − 1) ≈ 94,15 €
- Tagasimaksed kokku 24 kuu jooksul: umbes 2 259,53 €, millest intress moodustab umbes 259,53 €
Sama tulemuse saad, kui sead kalkulaatori liugurid väärtustele 2 000 €, 24 kuud ja 12%. Proovi ka erinevaid perioode: mida pikem periood, seda väiksem kuumakse, kuid seda suurem intressi kogusumma.
Mida tulemus sisaldab — ja mida mitte?
Kalkulaator arvestab ainult kolme sisendit: laenusummat, perioodi ja aastaintressi. Tulemus ei sisalda lepingutasu, haldustasu ega muid võimalikke kõrvalkulusid, mis erinevad laenuandjati. Seepärast on tegelik kuumakse ja kogukulu tavaliselt kalkulaatori hinnangust veidi suurem.
Laenu tegelikku kulukust näitab KKM (krediidi kulukuse määr), mis liidab intressile kõik kohustuslikud tasud ja väljendab need ühe aastase protsendina. Kuumakse ütleb, kas laen mahub sinu eelarvesse; KKM ütleb, kui kallis laen tervikuna on. Pakkumiste võrdlemisel vaata alati mõlemat. Vahest intressi ja KKM-i vahel loe lähemalt artiklist KKM vs intress.
Pea ka meeles, et lõplik pakkumine sõltub sinu profiilist: laenuandja hindab enne lepingu sõlmimist sinu sissetulekut, olemasolevaid kohustusi ja maksekäitumist ning määrab intressi selle põhjal. Kalkulaatori tulemus on seega hinnanguline lähtepunkt, mitte laenupakkumine.
KKM kalkulaator — laenu tegelik kulukus
Lisa intressile lepingutasu ja kuutasu ning vaata, kui suureks kujuneb krediidi kulukuse määr (KKM) tegelikult.
KKM (krediidi kulukuse määr) väljendab laenu kogukulu ühe aastase protsendina — mida madalam, seda odavam laen.
Vaata pakkumisi →Kuidas kasutada tulemust pakkumiste võrdlemiseks?
- Leia jõukohane kuumakse. Liiguta liugureid, kuni kuumakse mahub mugavalt sinu eelarvesse ka pärast igapäevakulusid ja väikest puhvrit.
- Vaata pakkumisi. Ava laenude võrdlus ja vali välja paar pakkumist, mille summa, periood ja vanusenõue sulle sobivad.
- Küsi personaalne pakkumine. Pakkumise küsimine on tasuta ega kohusta lepingut sõlmima. Võrdle saadud pakkumisi KKM-i ja tagasimaksete kogusumma järgi.
- Kontrolli kalkulaatoriga üle. Sisesta pakkumise intress kalkulaatorisse ja vaata, kas kuumakse vastab lubatule. Suur erinevus viitab tasudele, mille kohta tasub enne allkirjastamist selgitust küsida.
Kui alles kaalud, millist laenutüüpi vajad, tutvu kiirlaenu ja tarbimislaenu lehtedega. Vastused levinumatele küsimustele leiad KKV lehelt.